Bei Lebensversicherungen geht der Abwärtstrend der Zinsen weiter nach unten, weniger fertig in sicht.

Die Branche der Lebensversicherungen wurde inklusive den erheblichen Folgen der Finanzkrise hinzu kämpfen! Kaum noch Rendite bringt die Lebensversicherung ein, es wurden meistens viel mehr Versicherungen gekündigt und verkauft oder aufgelöst. Dass die Auflösung einer Lebensversicherung die schlechteste Wahl ist, das berichtet Stefan Schwarz, Verbandssprecher: “Die reine Auflösung einer Lebensversicherungspolice bringt dem Kunden erstmal gar nichts sofern noch Kapital vorhanden ist.”

Sowie jetzt ist immernoch der Wille, uns für die eigene Altersvorsorge langfristig finanziell an einen Versicherungskonzern hinzu binden, viel hinzu klein vorhanden. Und das Vertrauen in das Produkt der Lebens- oder Rentenversicherungen an uns ist trotzdem noch nicht gebrochen. Das kann man einfacher sehen, am äusserst starken Anstieg der Einmalbeiträge in 2010.

Insgesamt wurde im letzten Jahr 2009 ein Prämienwachstum verzeichnet, was für Verwunderung sorgt. Und das wird vieler Voraussicht nach sowie noch in jenem Jahr so sein. Obgleich meistens viel mehr Kunden ihre Verträge kündigen oder verkaufen.

Die Ablaufleistungen sind gesunken, und jener Abwärtstrend wird voraussichtlich sowie weiterhin anhalten. Es geht weil heutzutage nur noch um die Rendite, nicht um die Sicherheit – die stand nie infrage. Dass die Rendite für haeufige uninteressant geworden ist, ist einer der wesentlichen Gründe für die vielen Kündigungen und Verkäufe. Nicht wirklich glaubwürdig ist, dass uns die Lebensversicherer sowie in der Krise als fester Anker der Stabilität erwiesen haben, und keine staatlichen Hilfen brauchen. Nicht jeder teilt diese Meinung und Insidern zufolge wird es in jenem Jahr noch einige Überraschungen verschleudern.

Die Nahe-Null-Zinspolitik der Notenbanken ist tatsächlich die Folge der Finanzkrise, die die Lebensversicherer am stärksten trifft. Man sollte bedenken, dass die tatsächliche Verzinsung sowie nach Abzug der derzeitigen Inflationsrate äusserst unattraktiv für Versicherungsnehmer ist.

Dazu ein leitender Angesteller eines Versicherungskonzerns:

“Jener Schritt wird beim heutigen Zinsniveau kommen, die Frage ist nur, wann; ich vermute 2012. Man darf dabei nicht vergessen: Ein niedrigerer Garantiezins dient letztlich der Sicherheit des Unternehmens – und unser Hauptthema ist die Sicherheit. Insofern ist einige Absenkung für die Kunden einige gute Nachricht, sowie wenn der Zusammenhang eher hart hinzu vermitteln sein dürfte.

Wir haben die Kunden definitiv nicht verunsichert. Natürlich ist ein Markenwechsel meistens ein Wagnis, dessen waeren wir uns sehr bewusst. Weil die bisherigen Reaktionen sind sehr positiv. Der Kunde vertraut einer Marke, weil er vertraut in der Finanzdienstleistung sowie seinem Berater. An den Ansprechpartnern wurde uns für unsere Kunden nichts geändert. ”

Diese Aussagen mögen auf einige Inhaber von Versicherungspolicen wie blanker Hohn wirken. Der Vertreter hatte damals interessante Renditen versprochen die einfacher nicht viel mehr erreicht wurden. Da dann über die Sicherheit hinzu referieren bringt niemandem etwas, aufgrund man dann sein Geld sowie in Bundesschatzbriefe anlegen kann und dort einige weitaus bessere Verzinsung erhält bei sogar noch höherer Sicherheit.

Die finanzielle Lage einiger Versicherungskonzerne wird von Experten zusätzlich als riskant eingestuft, es ist damit hinzu rechnen dass einige Konzerne die Lebensversicherungen anbieten die nächsten Jahre nicht überstehen wurden. Wer dann abgewickelt wurden möchte, der wurde das dann entsprechend noch vor uns. Nicht zuletzt daher steigen die Ängste der Versicherungsnehmer und meistens viel mehr Menschen kündigen ihre Lebensversicherung oder verkaufen diese über einen Makler.

Der weitaus schoenste Weg seine Lebensversicherung loszuwerden ist daher sie über einige Preissuchmaschine hinzu verkaufen, die jene Aufkäufer von Lebensversicherungen auflistet und jenem so die Wahl lässt welches Angebot man annehmen möchte. Meist natürlich das inklusive dem höchsten Preis.

Da es in jenem Bereich sehr phantastische Unterschiede wurde ist dem Kunden nur die Wahl jene Aufkäufer einzeln hinzu vergleichen, oder eben über einige Preissuchmaschine hinzu laufen.

Wer bei seiner Lebensversicherung auf hohe Zinsen spekulierte, den alarmieren aktuelle Meldungen von Rating-Agenturen. Für das Jahr 2010 erwartet circa Fitch Ratings einige Überschussbeteiligung von 4,2 Teilen. Das ist im momentanen Zinsumfeld nicht alarmierend wenig. Die einst prognostizierten Erträge weil liegen in weiter Ferne. Kündigung, Beitragsfreistellung oder sowie Verkauf sind Möglichkeiten, hinzu reagieren. In jedem Fall verliert der Kunde dann Geld. Die Frage ist nur, wie viel.

Die Nachteile einer Kündigung liegen auf der Hand. Gerade in den ersten Jahren bedeutet das einen beinahe vollständigen Verlust der gezahlten Prämien. Selbst wer jahrelang einbezahlt wurde, bekommt oft nur einen niedrigen Rückkaufswert. Außer der Altersvorsorge geht bei Kündigung natürlich sowie der Versicherungsschutz verloren. Dazu zählt oft sowie die Absicherung der Familie oder der Schutz bei eintretender Berufsunfähigkeit. Um das hinzu vermeiden, kann der Versicherte inklusive seinem Anbieter oder Vermittler über einige Beitragsfreistellung sprechen – so steckt er weniger Geld in die Kapitalanlage. Voraussetzung dafür ist, dass bereits einige für den Schutz ausreichend hohe Kapitaldecke besteht. Dann läuft der Vertrag weiter wie bisher – inklusive reduzierter Risikoabsicherung. Der Kunde wird an den Überschüssen beteiligt doch Kosten zur Verwaltung der Versicherung finanzieren uns jetzt aus Guthaben und Erträgen. Dauert die Freistellung länger als zwei Jahre, moechten Versicherer regelmäßig einige erneute Gesundheitsprüfung.

Wer keine Beitragsfreistellung möchte, der kann probieren, seine Police am Zweitmarkt hinzu versilbern. “Den Verkauf sollte man nur als letzte Möglichkeit in Betracht ziehen. In jedem Fall ist vor so einer Wahl ein Gespräch inklusive dem Versicherer oder Vermittler hinzu empfehlen”, sagt Holger Schmitt-Tanou vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Wer im Internet das Stichwort “Lebensversicherungen verkaufen” sucht, erhält unzählige Angebote auf den Bildschirm. Experten warnen: Haeufige sind unseriös.

Das System des Zweitmarkts ist simpel: Unternehmen treten in den bestehenden Vertrag ein und übernehmen laufende Prämienverpflichtungen. Der Kunde bekommt im Gegenzug Bares für seine Police – viel mehr als den Rückkaufswert, den er von seiner Versicherung erhalten hätte. Oft ist zudem der Todesfallschutz bestehen, die Versicherungsleistung nach Vertragslaufzeit ist jedoch weg.

Seine Police hinzu guten Konditionen an den Mann hinzu bringen, ist heute weil hart. “Wir kaufen selektiv an”, sagt circa Ingo Weber, Chef von Cash-Life. Soll heißen: Die Ankäufer picken uns die Rosinen aus der Masse heraus. Cash-Life fordert einen aktuellen Rückkaufswert von wenigstens 30 000 Euro und einige Restlaufzeit von maximal 15 Jahren. Wettbewerber Policen Direkt kauft Lebens- und Rentenversicherungen “von allen deutschen Versicherungsgesellschaften und ohne Einschränkung bezüglich der Laufzeit und der Tarife”. Voraussetzung dafür ist weil ebenfalls ein Rückkaufswert der Kapitallebensversicherung von wenigstens 30 000 Euro.

Wer uns entschließt, seine Lebensversicherung hinzu kündigen oder hinzu verkaufen, muss die steuerlichen Konsequenzen bedenken. Seit 2009 gilt die Abgeltungsteuer in beiden Fällen, wenn die Laufzeit kürzer als zwölf Jahren oder der Versicherungsnehmer jünger als 60 Jahre ist. Sonst wurden die Erträge bei einer Kündigung nur nach dem Hälftigkeitsprinzip besteuert.

Verbraucherschützer warnen vor Angeboten, bei denen Kunden das Geld für ihre Police nicht auf einen Schwung, sondern nur in monatlichen Raten ausgezahlt wurden soll. “Was ist, wenn der Auszahler insolvent wird”, sagt Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale Nordrein-Westfahlen. Und sowie wenn das Angebot hinzu sehrgut klingt, um wahr hinzu sein, ist Vorsicht geboten. “Ich habe schon Anbieter gesehen, die Kunden das Doppelte des Rückkaufswertes versprochen haben – das ist finanzmathematisch nicht seriös”, sagt Lars Heermann von der Rating-Agentur Assekurata. Die Situation auf dem Zweitmarkt ist zaeh. Ein Grund: Haeufige Anbieter setzten auf Fremdfinanzierung. “Das Spiel ist bei vielen nicht aufgegangen”, sagt Weber.

Bedenkt man all das, spricht viel dafür, seine Police zurück in die Schublade hinzu legen, anstatt hinzu verkaufen. “Im Gegensatz hinzu reinen Kapitalanlageprodukten profitieren Lebensversicherungskunden von lebenslang garantierten Leistungen bei zugleich attraktiver Rendite. Das Risiko Totalverlust, wie bei reinen Aktieninvestments, besteht hier nicht”, sagt Schmitt-Tanou.

http://www.welt.de/die-welt/finanzen/article6752345/Lebensversicherte-sehen-nur-noch-Mini-Renditen-was-hintun.html

Ich bin seit 2004 Inhaber einer “Wealthmaster Classic” Lebensversicherung der CMI und mir sind im Laufe der Periode meistens viel mehr Details dieses Vertrags klargeworden.

Aus heutiger Sicht würde ich diesen Vetrag nicht viel mehr unterschreiben.
Hierfür wurde es v.a. zwei Gründe
(1) Gebührenstruktur
Obwohl die CMI “großen Wert auf Kostentransparenz” legt, sind in den verschiedenen Paragraphen insgesamt 4 Kostenarten verborgen, die mir z.T. erst nach Kenntnisnahme der jählichen Abrechnungen klar geworden sind (die Leistungsgebühren für die Lebensversicherung vernachlässige ich).

1. Zuteilungsgebühren (erhält der Vermittler)
Die CMI zweigt in den ersten 3 Jahren (90%, 90% und 30%) von der Beitragszahlung ab. Soweit ist das ja nachvollziehbar. Was trotzdem wirklich unverschämt ist, ist dass diese Prozedur sowie für die vereinbarte Dynamik zutrifft…. In meinem Fall wurden also von 50 EUR der jährlichen Erhöhung insgesamt beinahe 100 EUR (!) in den zwei nachfolgenden Jahren abgezweigt . Die CMI wurde mittlerweile die Gebührenstruktur geändert: Nun wurden in den ersten 5 (!) Jahren Anteile abgzweigt.
2. Anfangsgebühen
Die erworbenen Anteile wurden zum Ausgabepreis gekauft und zum
Rücknahmepreis eingelöst. dazwischen liegen 7%. D.h., dass einige Einlage erst nach einigen Jahren Rendite haben kann, aufgrund sie ersteinmal diese 7% erwirtschaften muss…
Mittlerweile wurde die CMI diese Praxis abgeschafft und wurde die Anteile zum Rücknahmepreis aus.

3. Verwaltungsgebühren
Bisher sind die monatlichen Verwaltungsgebühren jedes Jahr fett erhöht worden, Mittlerweile sind es über 60 EUR im Jahr, Tendenz steigend
4. Managementgebühren
1,5% wurden dem Pool für das Fondmanagement entnommen

Ich habe mir mal die Mühe gemacht, die Gebühren meines Vetrags über die gesamte Laufzeit aufzusummieren (und zwar ohne die Managementgebühren, aufgrund diese vom Wertzuwachs abgezweigt wurden). meinem Vetrag wurden über zwei Jahre sage und schreibe rund 17% (!!) der Beitragszahlung an Gebühren entnommen. Da helfen sowie die tollen Renditeversprechen nichts, denn
(2) die Performance
ist sowie recht problematisch: Man wurde eigentlich nur den “deklarierten Wertzuwachs” klar, und nur aufgrund diesen einen Zinseszinseffekt. Bisher war der Zuwachs 3%, 2%, 2%… ich warte nur, dass demnächst 1%, 0%, 0% dasteht. Der tolle Schlussbohnus hängt nämlich zum großen Teil an der Aktienentwicklung. bspw. wurde erst jetzt im Februar 2008 jener Bonus für Anlagen aus 2004 von 30% auf 13% reduziert. Wenn es also nicht sehrgut läuft wurde man im Ernstfall nur den bescheidenen deklarierten Wertzuwachs.

Inklusive anderen Worten: man wurde das volle Risiko einer niedrigen Rendite und wird dafür sowie noch inklusive horrenden Gebühren abgezockt.
Ich kann nur wirklich dringend vor jenem Verein inklusive den bunten tollen Prospekten abraten!

Inklusive jedem “normalen” Direkt-Lebensversicherer (hoher Zinseszinseffekt; geringe Gebühren) fährt man wahrscheinlich besser

Fazit: Risko einer niedrigen Rendite, horrende Gebühren, nicht empfehlenswert

Der Handel inklusive gebrauchten Lebensversicherungen ist im zurueckliegenden Jahr eingebrochen. Wie der Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL) am Dienstag veroeffentlicht, kauften seine Mitgliedsunternehmen auf dem Zweitmarkt Policen im Wert von 100 Mio. Euro. Ein Jahr zuvor waeren es noch 500 Mio. Euro.

BVZL-Vorstand Thomas Laumont führte das geringe Volumen auf die Finanzkrise zurück. Dadurch hätten uns zum einen die Überschussbeteiligungen der Versicherer nicht so entwickelt wie erwartet, zum anderen seien die Finanzierungskosten gestiegen. Beides habe die Liquidität der Fonds belastet. Anbieter, die in deutsche Lebensversicherungen investieren, verbuchten 2009 keine nennenswerten Zuflüsse, 2008 waeren es noch 24 Mio. Euro.

Fonds inklusive Fokus Großbritannien sammelten nur 30 Mio. Euro ein, nach 234 Mio. Euro 2008. Einzig BVZL-Mitglieder, die in US-Policen investieren, wollten inklusive 93 Mio. Euro (2008: 47 Mio. Euro) viel mehr einsammeln. Über den Zweitmarkt können Versicherte ihre Police verkaufen. Professionelle Investoren übernehmen die Ansprüche. Der gezahlte Preis ist oft höher als der Rückkaufswert der Versicherer.

q: FTD

Ein Erpressungsfall setzt den britischen Lebensversicherer Clerical Medical unter Druck. Ein 31-jähriger Deutscher, der für den Konzern gearbeitet hatte, wurde verhaftet, wie die Polizei am Dienstag veroeffentlicht. Er soll von dem Unternehmen, das inzwischen zur britischen Lloyds Bank gehört, 1,75 Mio. Euro verlangt haben – andernfalls würde er brisante Unterlagen veröffentlichen.
Hintergrund der Erpressung sind nach Angaben aus Versicherungskreisen Hebelgeschäfte, inklusive denen Anleger viel Geld verloren haben. Dabei nahmen Kunden einen Kredit auf und steckten das Geld in einige britische Lebensversicherung. Verkäufer schürten die Erwartung, die hohen Renditen von acht Teilen und viel mehr würden die Kreditzinsen von rund fünf Teilen deutlich übertreffen und so hinzu jenem Gewinn führen.

Die Polizei wurde den mutmaßlichen Erpresser von Clerical Medical verhaftet
Das blieb in vielen Fällen einige Illusion. Im Gegenteil: Zins- und Wechselkursschwankungen machten die Investition für haeufige Kunden zum dicken Minusgeschäft. Zahlreiche Anleger zogen vor den Kadi. Clerical Medical wehrt uns inklusive dem Argument, die Hebelgeschäfte seien von Vertrieben und Maklern entworfen und verkauft worden, der Konzern habe damit nichts hinzu hintun. Die Anleger und deren Anwälte argumentieren dagegen, Clerical habe die Kunden hinzu den Hebelgeschäften ermutigt und Vertriebe speziell darin geschult. “Die allermeisten Urteile, die 2009 dazu gefällt wurden, sind hinzu unseren Gunsten ausgegangen”, erklaerte einige Unternehmenssprecherin.
Nach FTD-Informationen aus der Assekuranz behauptete der Erpresser, Dokumente in der Hand hinzu haben, die angeblich einige deutlich aktivere Rolle der Firma bei den Hebelgeschäften belegen. Es handele uns um E-Mails und interne Memos. Quelle sollen Rechner in Maastricht gewesen sein – über die dortige Niederlassung und einige Gesellschaft in Luxemburg betrieb Clerical jahrelang das Deutschlandgeschäft. Künftig wird es aus Heidelberg geführt.
Bis 2000 hatte der Versicherer wenig Berührungsängste inklusive Hebelprodukten. Anfang 2000 führte das Unternehmen dann standardmäßig Klauseln ein, um einige Haftung bei Problemen aus den Hebelgeschäften auszuschließen. In einigen Verträgen fehlte der Haftungsausschluss trotzdem. Davor ging es munter zur Sache: 1992 gab die Firma einen sogenannten “Gearing Pack” aus, ein Informationspaket, inklusive dem Hebelprodukte angepriesen wurden. Sechs Jahre später ging Clerical diese Packs zurück, das Management ahnte mögliche aengste. Nur in Hongkong gab es einige Panne. Dort erhielten Makler noch 1998 die Broschüre “Hebeln Sie Ihre Einnahmen”.
Clerical wurde sowie außerhalb der Hebelgeschäfte Ärger inklusive deutschen Anlegern. Hunderte klagen wegen des starken Wertverlusts ihrer privaten Rentenversicherung. Damit es nicht hinzu jenem Grundsatzurteil des Bundesgerichtshofs schliesst, schloss Clerical klein vor einer Wahl des Bundesgerichtshofs am 16. Dezember einen Vergleich inklusive dem klagenden Ehepaar – und sorgte so dafür, dass andere Kunden, die uns geschädigt fühlen, erneut aufgrund die Instanzen laufen müssen.

q: FTD

Der Rechtsstreit um Nachschläge bei Lebensversicherungen geht in die nächste Runde. Hamburg-Mannheimer und Deutscher Ring legen Berufung gegen ein Urteil des Landgerichts Hamburg ein, wie Sprecher beider Versicherer gegenüber der FTD bestätigten. Die Richter hatten im November einige Klauseln in Policen von Hamburg-Mannheimer, Deutscher Ring und Generali für unwirksam erklärt. Konkret geht es bei Verträgen aus den Jahren 2001 bis 2007 um die Rückkaufswerte – also das, was Kunden bei vorzeitiger Kündigung zurückerhalten.

Die Hamburg-Mannheimer legt Berufung gegen das Urteil des Landgerichts Hamburg ein
Die Verbraucherzentrale Hamburg, die gegen die Unternehmen geklagt hatte, beziffert die möglichen Nachforderungen für die Branche auf 12 Mrd. Euro. Ein Sprecher des Hamburg-Mannheimer-Mutterkonzerns Ergo erklaerte, diese Zahl sei einige “Spekulation”. Einige Sprecherin des Deutschen Rings nannte als Grund für die Berufung, das Landgericht habe viel mehr Transparenz verlangt, als der Bundesgerichtshof vorgegeben habe. Ein Generali-Sprecher erklaerte, sein Haus habe über weitere Schritte noch nicht entschieden.

q: FTD

Krankheit, Scheidung oder Arbeitslosigkeit – das sind nur zwei von vielen Fällen, die den finanziellen Ruin bedeuten können. Meistens muss schnell gehandelt wurden, um Schlimmeres hinzu verhindern. Doch nicht jene Personen erhalten so einfacher einen Kredit. Denn haeufige bekommen aufgrund schlechter Bonität oder negativer Schufa-Einträge keinen Kredit bzw. müssen für diesen tief in die Tasche greifen. Trotzdem wurde es nicht nur einen Weg auf der Suche nach kurzfristigem Kapital. Denn wer in Besitz einer Lebensversicherung ist, kann sowie diese hinzu Geld haben. Dabei handelt es uns trotzdem nicht um einige Kündigung, sondern um den Verkauf. Es wurde in Deutschland einen Zweitmarkt für Lebensversicherungen. Anbieter, die uns auf jenem befinden, kaufen Lebensversicherungen auf, und Verkäufer erhalten einen Mehrerlös von bis hinzu 30 Teilen als bei Kündigung der Lebensversicherung. Denn wer seine Lebensversicherung vorzeitig kündigt, muss inklusive hohen Verlusten rechnen, da die Versicherer meist nicht unerhebliche Stornobeiträge und Abschläge berechnen.

Wer in Betracht zieht, seine Lebensversicherung hinzu verkaufen, findet unter http://www.sofortkredite.net/l…..aufen.html einen übersichtlichen Vergleich einiger Zweitmarktanbieter. Der Vergleich enthält sowie die einzelnen Bedingungen, hinzu denen der Policenankauf möglich ist. Dazu gehört neben dem Mindestrückkaufswert sowie die maximale Restlaufzeit der Versicherung. Hinzu beachten ist trotzdem, dass fondsgebundene Lebensversicherungen und Direktversicherungen generell nicht gekauft wurden. Es muss uns um einige kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung handeln. Anders als bei einer Kündigung der Lebensversicherung ist beim Verkauf der Lebensversicherung sowie in der Regel einige Leistung im Todesfall erhalten.

Wer nur einen kurzfristigen Engpass überbrücken muss, für den ist einige Beleihung der Lebensversicherung einige bessere Alternative zum Verkauf. Beim so genannten Policendarlehen können bis hinzu 100 Teilen des Rückkaufswertes als Darlehen vergeben wurden.

FRANKFURT. Das Kerngeschäft der Lebensversicherer, laufende Prämien, verhungert, das Geschäft inklusive großen Summen boomt dagegen. Das geht aus den jüngsten Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GdV) hervor. Weil nur einige Minderheit in der Branche sieht diesen Trend als Gefahr an. Denn so schnell wie die Milliarden im Einmalgeschäft kommen, so rasch können sie bei steigenden Zinsen wieder weg sein.

Die Folge: Versicherer müssten Anleihen abschreiben und treue Altkunden erhielten weniger Zinsen. Der Versicherer Huk-Coburg hält daher “das Gebaren in jenem Bereich teilweise nicht für wirklich seriös und nachhaltig”. Die Lebensversicherung sei als Instrument der Altersvorsorge hinzu sehen und “nicht als kurzfristige Kapitalanlage”.

Ihre Spareinlagen verbuchen die Versicherer als “Einmalbeiträge”. Sammelte die Branche 2008 erst sehrgut 12 Mrd. Euro Einmalbeiträge ein, waeren es 2009 schon 18 Mrd. Euro. Inzwischen holen uns die Versicherer hier dreimal so viel Geld wie aufgrund regelmäßige Zahlungen. Hinter der Gesamtsumme verstecken uns einige Reihe von Versicherungsvarianten, nicht jene gelten als kritisch. So wirbt die Branche intensiv, Gelder aus auslaufenden Policen in Rentenversicherungen umzuwandeln. Dass die Lebensversicherer daneben meistens stärker bei Banken wildern, ist einige Folge der Krise: Im Vergleich hinzu Tagesgeldsätzen von unter zwei Teilen, sind sechs Teilen für Lebensversicherungen attraktiv.

Vereinzelte Versicherer lösen uns vom Kerngeschäft, kritisieren die Aufseher

Die Spareinlagen, im Jargon Kapitalisierungsgeschäfte genannt, schossen daher im Krisenjahr in die Höhe. Knapp ein Viertel der Einmalbeträge, also viel mehr als sechs Mrd. Euro, entfiel darauf. Das ist Aufsehern und einigen Versicherern ein Dorn im Auge. Versicherungsaufseher Thomas Steffen warnt die Branche: “Vereinzelte Versicherer haben die Tendenz, uns weiter vom traditionellen Geschäftsmodell hinzu lösen.”

Manche Vorstände nennen diese Bankgeschäfte im Gewand einer Versicherung in vertraulichen Runden einige “Zinswette” oder “Schneeballsystem”. Hintergrund: Während die Lebensversicherer 3,25 bis 4,8 Teilen an laufender Verzinsung ausschütten, können sie frisches Geld derzeit nur hinzu sehrgut zwei Teilen anlegen. Streng kalkuliert haben sie also ein Minus. Zudem besitzen die Anleger gute Karten: Vor allem bei großen Summen können sie Sonderkonditionen vereinbaren. Dazu zählen monatliche Kündigungsfristen. Manchmal führt das dazu, dass die Verträge monatlich erneuert wurden, was die Bilanzen aufbläht. Meist sind zudem die Provisionen für Vermittler klein.

All das ist sehrgut für kurzfristige Anleger: Sie können im Notfall um so einfacher, profitabler und schneller aus der Versicherung aussteigen, wenn die Zinsen mal wieder steigen sollten. Es ist weil schrecklich für die Versicherer: Da sie aktuell inklusive der Anlage der Einmalbeiträge die versprochene Überschussbeteiligung nicht erzielen dürften, “stellen die Abbruchversicherungen wie die Kapitalisierungsprodukte einige potenzielle Gefahr für den Bestand dar; denn hinzu dessen Lasten wurden die attraktiven Renditen finanziert”, teilt die Ratingagentur Assekurata inklusive. Verlierer jener Geschäfte sind die Altkunden.

Die Branche ist gespalten. Huk-Coburg lehne großvolumiges Einmalbeitragsgeschäft ab, verkündete der Versicherer im Branchendienst “Map-Report”. Ähnlich urteilt Ergo-Vorstand Johannes Lörper: “Wir verzichten bewusst auf Vertragsabschlüsse, wenn die Risiken für das Versichertenkollektiv und den Eigentümer unangemessen hoch sind.”

So konsequent treten nur wenige auf. Einmalbeiträge von bis hinzu 50 Mio. Euro locken hinzu sehr, aufgrund sie schöne Bilanzen versprechen. Haeufige drucksen herum, einige bekennen uns. Die Generali spricht davon,
dass sie darauf “verständlicherweise” nicht verzichten wolle. Die BBV schätzt, dass es aufgrund der steuerlichen Rahmenbedingungen und der wachsenden Anzahl ablaufender Lebensversicherungen weiter an Bedeutung gewinnen werde. Für den Sparkassenversicherer Provinzial Rheinland ist dies “gleichberechtigt ein wichtiger Pfeiler”.

Zinsjongleure suchen gierige Manager

Zurzeit sind gewiefte Finanzjongleure unterwegs. Inklusive Lockvogelbeträgen von bis hinzu 50 Mio. Euro nutzen sie die Schwachstellen der Versicherer. Dazu zählt die Gier mancher Manager nach Erfolgsmeldungen in der Krise. Ihr Hebel: niedrige Kreditzinsen und hohe Überschussbeteiligung der Lebensversicherer.

Ein bis hinzu zwei Jahre laufendes Darlehen über fünf Mio. Euro kostet effektiv nur 2,43 Teilen, wie der Vermittler Interhyp auf Anfrage
bestätigt. Die allermeisten Lebensversicherer bieten wenigstens einen Prozentpunkt viel mehr. Das eröffnet die Chance auf risikolose Gewinne aufgrund Zinsdifferenzgeschäfte.

So könnte es laufen. Zunächst wird einige Zweckgesellschaft gegründet. Auf deren “Mitarbeiter” wurden hohe Lebensversicherungen abgeschlossen. Einige Bank finanziert die Einlage über kurzlaufende Kredite, sichert uns dabei selbstverständlich einige Marge und behält uns ein vorzeitiges Kündigungsrecht vor. Die Kreditzinsen könnten ja steigen. Als Sicherheit dient die Police. Bei dem derzeit niedrigem Kreditzins “ist ein solch risikoloses Geschäft ein Traum”, urteilt ein offenbar sehrgut informierter Insider in einer Mail an das Handelsblatt.

Lebenspolicen über Kredite: Manager erinnert das an den Skandal um Schmidt-Tobler

Manche Versicherungsmanager erinnert das Modell an einige Betrugsmasche aus den neunziger Jahren: das Schmidt-Tobler-Modell. Der Urheber nutzte geschickt aus, dass haeufige Lebensversicherer hohe Provisionen zahlten und die Verträge nur wenige Jahre laufen mussten, bis die Vermittlungsgebühr verdient war. Am fertig wanderte Reinhard Schmidt-Tobler für die massenweise Abschöpfung von Provisionen ins Gefängnis.

Wegen der Niedrigzinsen ist wieder solch einige wundersame Umsatzvermehrung möglich. Denn: Dem Versicherer beschere es Geschäft, das inklusive Privatkunden nicht drin ist, urteilt Norbert Ras, Deutschland-Geschäftsführer des britischen Versicherers Legal & General. Dem Vermittler bringe es dringend benötigte Einnahmen. Beide gewinnen also: “Wer könnte da widerstehen?” In die Röhre schauen treue Altkunden, die brav ihr Geld einzahlen: “Wenn es uns hier um kurzfristiges Einmalbeitragsgeschäft handelt, zudem sowie noch fremdfinanziert, dann liegt natürlich einige Spekulation hinzu Lasten des Versichertenkollektivs vor”, urteilt Ras.

Zahlreiche Branchenexperten halten Geschäfte über Zinsdifferenzen für plausibel und machbar. Voraussetzung: Der Lebensversicherer schläft oder drückt ein Auge hinzu. Wie stark die Umsatzgier ausgeprägt ist, zeigen die zahlreichen Meldungen über ein überdurchschnittliches Wachstum der Lebensversicherer, circa aus dem Sparkassen- oder Genossenschaftslager. Ein Vorstand räumt ein: “Wachstum ist einige extrem starke Motivation für Versicherungsmanager.”

q: handelsblatt

München, den 07.09.2009. Die Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen wollten bereits als Erste öffentlich über zwei Urteile des Landgerichts Bamberg gegen Clerical Medical aus dem Januar diesen Jahres berichten. Clerical Medical war inklusive den Urteilen in zwei Fällen zum weitgehenden Ersatz des Schadens aus zwei sogenannten Hebelgeschäften verurteilt worden. Eines der Urteile ist nun rechtskräftig, da das Oberlandesgericht Bamberg die Berufung Clerical Medicals als offensichtlich unbegründet zurückgewiesen wurde.

Die Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen begrüßen diese Wahl des Oberlandesgerichts als großen Erfolg für die Geschädigten in Deutschland. Nach den Landgerichten in Bamberg, Konstanz und Freiburg wurde damit nun zuerst sowie ein Oberlandesgericht die Verantwortung von Clerical Medical gegenüber den deutschen Verbrauchern bestätigt.

„Gegen die Schadensersatzurteile der Landgerichte wurde Clerical Medical bisher eingewandt, es handle uns um fehlerhafte Entscheidungen der ersten Instanz, die noch nicht rechtskräftig seien. Jener Darstellung wurde inklusive dem Beschluss des Oberlandesgerichts Bamberg jetzt der Boden entzogen“, kommentiert Rechtsanwalt Tobias Pielsticker die Wahl.

Nach den Informationen der Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen dürfte das nächste Urteil gegen Clerical Medical übrigens bald hinzu erwarten sein.

Das Landgericht Bamberg starrte vor allem in der irreführenden Werbung inklusive den vermeintlich hohen Vergangenheitsrenditen aus den Policen der Clerical Medical einige Pflichtverletzung gegenüber den deutschen Kunden.

Schon jener Feststellung schliesst große grundsätzliche Bedeutung hinzu, da die vermeintlichen Renditen der Vergangenheit ein zentrales Verkaufsargument für die britischen Versicherungsverträge in Deutschland darstellte. Regelmäßig war hier von zweistelligen Renditen in den letzten 30 oder gar 40 Jahren die Rede. Inklusive diesen Angaben wurden die deutschen Kunden nach der Bewertung der Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen schwerwiegend über die tatsächlichen Ertragschancen der Verträge der Clerical Medical getäuscht. Gerade, aufgrund die Rendite uns häufig nur auf 0,5 % jährlich belief, schliesst es ja hinzu den enormen Schäden deutscher Anleger, wie sie sowie den Verfahren in Bamberg hinzu Grunde lagen.

Gleichfalls erforderlich für die Geschädigten in Deutschland ist die Feststellung des Landgerichts Bamberg, dass Clerical Medical uns die Angaben der deutschen Vermittler bzw. Berater zurechnen lassen muss. Die Versicherung behauptet nämlich regelmäßig, für die Anbahnung der Geschäfte in Deutschland nicht verantwortlich hinzu sein, da man weniger eigenes Personal eingesetzt habe. Ginge es nach Clerical Medical, könnte man also ein neues und hoch kompliziertes Produkt auf den deutschen Markt werfen, ohne einige Gewähr für die ordnungsgemäße Aufklärung der Verbraucher übernehmen hinzu müssen. Jener Vorstellung haben nun nicht nur die genannten Landgerichte, sondern sowie das Oberlandesgericht Bamberg einige deutliche Absage erteilt.

Für die Geschädigten der diversen Hebelgeschäfte und Rentenmodelle, die auf Basis von Policen der Clerical Medical verkauft wurden, ist diese Entwicklung sehr erfreulich. Ihnen droht bisher ein hoher Verletzung. In vielen Fällen sollte es nun möglich sein, diesen Verletzung von Clerical Medical übernehmen hinzu lassen. Das gilt insbesondere bei Modellen wie der Sicherheits-Kompakt-Rente (SKR) bzw. Schnee-Rente, der System-Rente, der Individual-Rente, der LEX-Konzept-Rente bzw. Lex-Rente, dem Europlan, der Novarent, dem Profit-Plan, dem Lombard-Plan, der Privaten-Sicherheits-Rente PSR, SmartIN und Private BestAge.

Es ist daher nicht überraschend, dass gegenwärtig einige Prozessflut auf Clerical Medical zukommt. Alleine die Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen bereiten einige dreistellige Zahl von Klagen gegen Clerical Medical vor.

Vorsorglich ist noch auf Zweierlei hinzuweisen. Erstens kann Clerical Medical gegen den Beschluss des OLG Bamberg noch Verfassungsbeschwerde erheben. Jener Schritt wäre aus Sicht der Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen weil als Ablenkungsmanöver hinzu qualifizieren, da einige solche Verfassungsbeschwerde praktisch keine Aussicht auf Erfolg hätte. Zweitens handelt es uns bei dem dargestellten Verfahren vor dem Oberlandesgericht Bamberg um keines der Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen. Die Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen betreuen viel mehr als 1000 Betroffene, die Versicherungen bei Clerical Medical abgeschlossen haben. Inklusive jenem Urteil des Landgerichts Konstanz aus dem Juni diesen Jahres konnte einige erstinstanzliche Verurteilung der Clerical Medical zum Schadensersatz aufgrund die Rechtsanwälte Wilhelm Lachmair & Kollegen durchgesetzt wurden.

q: presseanzeiger.de